En este artículo analizaremos algunos de los planes privados de retiro que han alcanzado mayor importancia en diferentes sectores del mercado mexicano. Sin embargo, antes de entrar de lleno hay algo que debemos recordar: cualquier plan que al final ayude a aumentar el patrimonio será mejor que aquél plan que nunca se llevó acabo.
Lamentablemente la mayoría de los mexicanos no toman acción cuando se trata de prever para el futuro y desafortunadamente pasará factura en la vejez.
¿Cuál es el mejor plan de ahorro para el retiro? A continuación, se evalúan tres opciones de planes personales de retiro, que representan una alternativa adicional a las afores o cuentas de sistemas de ahorro para el retiro.
Seguros monterrey
Plan: Imagina Ser
El Plan Imagina Ser es un seguro de vida con componente de ahorro que permite al contratante acumular en dólares o unidades de inversión (UDIS) y establecer una fecha de retiro en la que podrá optar entre recibir rentas vitalicias (una especie de pensión) o el monto total acumulado. Desde un inicio hay una suma asegurada por fallecimiento y se pueden contratar una serie de coberturas adicionales.
Seguridad: Excelente
Una brillante trayectoria de más de 70 años. Calificación A++ (Superior) de A.M. Best.
Opciones de inversión: Insatisfactorio
El contratante sólo puede elegir la moneda base y no tiene ninguna libertad para decidir en qué tipo de instrumento se coloca su ahorro (Ejemplo renta variable o renta fija).
Rendimientos: Regular
Aunque se garantizan rendimientos anuales mínimos de 2% en dólares o de 1% en UDIS esto se ve opacado por los costos de seguro en el plan. Consideramos bajo el rendimiento real ofrecido
Rendimiento garantizado: Bueno
Para muchos ahorradores es importante tener una garantía mínima de retorno sobre su capital. Seguros Monterrey la ofrece. Este beneficio se vuelve interesante al utilizar la opción prima planeada porque aquí no debería tener efecto el costo del seguro (si se sigue aportando la prima básica). Fuera de eso no son rendimientos tan atractivos pensando en plazos muy largos.
Flexibilidad: Bueno
Aquí el grado de Bueno es gracias al concepto de prima planeada que permite hacer un ahorro “extra” al comprometido en el plan y que tiene buenas ventajas como disposición recurrente y acceso a los rendimientos garantizados.
Cobertura moneda: Muy bueno
Se puede contratar el plan en dólares o UDIS.
Costos y comisiones: Regular
Muchos contratantes creen que sus rendimientos garantizados cubrirán los costos del seguro de vida y/o coberturas. Creemos que esto rara vez ocurre y en especial porque son muy pocos los planes con un buen componente de prima planeada (ahorro voluntario adicional en la póliza).
Insignia Life
Plan: Mi retiro seguro
Seguridad: Bueno
Insignia Life es una de las aseguradoras más jóvenes en México. A pesar de esto ha demostrado mantener finanzas fuertes y cumplir con los requisitos regulatorios. Tiene una calificación de B+ (Bueno) por parte de A.M. Best.
Opciones de inversión: Insatisfactorio
El contratante sólo puede elegir la moneda base y no tiene ninguna libertad para decidir en qué tipo de instrumento se coloca su ahorro (Ejemplo renta variable o renta fija).
Rendimientos: Bueno
Al igual que otros seguros de ahorro para el retiro, el plan de Insignia Life ofrece retornos garantizados al vencimiento, pero con un tope que difícilmente podrá superar a los índices de los principales mercados de valores. Sin embargo, dentro de su sector Insignia ofrece algunos de los rendimientos más atractivos.
Rendimiento garantizado: Muy bueno
Insignia Life ofrece algunos de los rendimientos garantizados más altos del mercado. Esto se vuelve aún más interesante al considerar que ofrecen una póliza sin costo de seguro de vida, es decir que no hay una suma de protección por fallecimiento.
Flexibilidad: Bueno
Esta calificación se debe a las múltiples modalidades en las que se ofrece el plan, ya sea por forma de pago, plazo o beneficios fiscales.
Cobertura moneda: Muy bueno
Se puede contratar el plan en dólares, UDIS o pesos.
Seguro de Vida: Bueno
Consideramos competitivo el costo del seguro de vida que se incluye en sus pólizas de retiro y la opción de eliminarlo a preferencia del cliente es un excelente beneficio.
Costos y comisiones: Muy bueno
Esta calificación se debe principalmente a la alternativa de contratar el plan sin suma asegurada (protección por fallecimiento) y que la póliza pueda funcionar como “ahorro puro”.
Allianz
Optimaxx Plus
Seguridad: Excelente
El Grupo Allianz es uno de los mayores y más reconocidos proveedores de servicios financieros a nivel global. Cuenta con una calificación de A+ (Superior) por A.M. Best.
Opciones de inversión: Excelente
Allianz México da acceso a sus asegurados a diferentes portafolios e instrumentos de inversión dentro de sus pólizas. Esto permite que se pueda diversificar en otras regiones o sectores.
Rendimientos: Regular
Hemos visto pólizas de Allianz que logran tener buenos rendimientos (ya considerando el bono) pero no son la mayoría. Creemos que estos casos de éxito se deben a factores como elegir fondos dolarizados del S&P 500 (aunque al cliente siempre se le darán pesos) y que llevan más de siete u ocho años de aportaciones puntuales.
Rendimiento garantizado: Insatisfactorio
Allianz no ofrece ningún plan de retiro que de alternativas a los clientes que buscan valores o rendimientos garantizados.
Flexibilidad: Bueno
Los Optimaxx Plus tienen la misma modalidad de plazos forzosos y penalidades de salida que la mayoría de los productos del sector. Hay buenas opciones para elegir fondos o portafolios, pero pocas en cuanto a moneda.
Cobertura moneda: Regular
Aunque dentro de los fondos de inversión o portafolios hay alternativas de activos dolarizados (por lo que se lograría una cierta cobertura en Tipo de Cambio) la moneda de base siempre es el peso.
Seguro de Vida: Bueno
Estos planes están diseñados como cuentas de ahorro e inversión y no tienen aún la alternativa de contratar una suma asegurada por fallecimiento u otras coberturas. Allianz ofrece como alternativa la contratación de seguros de vida temporales con costos muy competitivos.
Costos y comisiones: Insatisfactorio
Los costos del Optimaxx Plus son altos y poco transparentes o fáciles de calcular.
Aunque se trata de brindar las mejores opciones de planes para el ahorro, las circunstancias cambian de acuerdo a las necesidades de cada persona.
Comments